Appleの「今買って後で支払う」機能「Apple Pay Later」の発表は、米国の消費者金融規制当局である消費者金融保護局（CFPB）の注目を集めている。
CFPBのロヒット・チョプラ局長は、Apple Pay Laterは「多くの問題」を引き起こしており、その一つが独占禁止法に関する懸念だと述べた。
背景
Appleの「今すぐ購入、後払い」（BNPL）機能がWWDCで発表されました。Apple Pay LaterはiOS 16の一部としてリリースされ、米国のApple Payユーザーは6週間で4回の均等払いを追加料金なしで行うことができます。加盟店は、支払いの現在や支払い時期に影響を与えることなく、この制度に加入できます。
手数料や利息がかからないにもかかわらず、Apple はこのサービスから利益を得ることになるため、消費者はこの機能を注意して使うよう警告されている。
発表以来、Apple が銀行との提携を断念し、詐欺防止ツールの 1 つとして Apple ID 履歴を使用する予定であることがわかりました。
Apple Pay Laterの懸念
ファイナンシャル・タイムズ紙は、CFPB の懸念事項は独占禁止法、プライバシー、負債にまで及ぶと報じている。
米国の消費者金融規制当局は、大手IT企業が「今すぐ購入、後払い」の融資事業に参入することで、新興分野での競争が損なわれる恐れがあり、顧客データの利用について疑問が生じると警告した。
アップルが独自のBNPLサービスを開始する決定を受けてシリコンバレーに警告を発し、消費者金融保護局の局長ロヒット・チョプラ氏は、同局は「大手IT企業がこの分野に参入することの影響を非常に注意深く見極める必要がある」と述べた。
チョプラ氏はインタビューで、当局が検討する問題の中には「実際に市場における競争と革新を減退させる可能性があるかどうか」も含まれると述べた。
アップルのローンチに関する質問に答えて、チョプラ氏は、大手テック企業の短期融資への参入は「多くの問題を提起する」と述べ、企業が顧客データをどのように利用するかといった問題も含まれるとした。「閲覧履歴、位置情報、健康データ、他のアプリと統合されるのでしょうか？」
独占禁止法上の懸念は、AppleがApple Payの利用状況という形で大量の顧客データにアクセスし、そのデータを利用して競合するBNPLサービスに対して不当な優位性を得る可能性があることにあるようです。このデータの利用はプライバシーの問題も引き起こします。
規制当局はすでにAppleに対し、Apple Pay全般に関して顧客データをどのように収集・利用しているかを説明するよう求めている。Amazon、Facebook、Google、PayPalにも同様の質問がなされている。
最後に、CFPBはBNPLスキームが消費者の負債を増加させることを懸念しています。これらのスキームは、資金調達の短期性から、通常は負債の一部として測定されないと考えられていますが、チョプラ氏はこの状況を変えるべきだと考えています。
「家計のバランスシートの実態を真に把握するためには、クレジットカード債務や自動車ローン債務だけを見るだけでは不十分です」とチョプラ氏は述べた。「今買って後で支払うタイプの債務も、今後は考慮する必要があるのです。」
規制当局はすでにBNPLの大手企業であるAfterpay、Affirm、Klarna、PayPal、Zipに対し、法規制の必要性を評価するのに役立つ情報を提供するよう求めている。
これはAppleにとって初めてのことかもしれない。同社がサービスを提供し始める前に独占禁止法の調査を受けることになるのだ！
画像の背景: Gradienta/Unsplash。スクリーンショット: Apple。
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